Il funzionamento del sistema finanziario nel mondo è impossibile senza un meccanismo così importante come il prestito. Un prestito è un rapporto economico che nasce tra i soggetti di un'operazione finanziaria, consistente nella fornitura di un valore prestato (preso in prestito) per il raggiungimento di determinati obiettivi, subordinatamente al suo rimborso, pagamento e urgenza.
Sistema di credito
Lo scopo del sistema di credito è quello di mobilitare fondi gratuiti per fornirli per un uso a tempo determinato a pagamento. La base del sistema è una struttura bancaria commerciale. La sua attività principale risiede nel piano della concessione di prestiti e della registrazione di depositi e depositi. Oltre alle banche commerciali, importanti attori del sistema creditizio sono: la Banca Centrale, le istituzioni creditizie e finanziarie specializzate. La maggior parte dei paesi ha sistemi di credito a tre o quattro livelli: al primo livello - la Banca Centrale, al secondo - varie forme di banche (risparmio, investimento, ipotecario, commerciale). Al terzo livello - organizzazioni finanziarie e creditizie non bancarie. Spicca il quarto livello, che comprende assicurazioni e fondi pensione, cooperative di credito e altri. Operazione di sistemafornito dall'interazione tra i partecipanti alle relazioni di credito.
Soggetti di rapporti di credito
I soggetti di queste relazioni sono il prestatore e il mutuatario. La relazione tra loro è determinata dalla necessità dell'offerta di moneta da parte del mutuatario e dalla sua disponibilità e, soprattutto, dalla possibilità di emissione da parte del prestatore. Pertanto, il prestatore è la parte che fornisce il prestito (prestito/prestito). Il mutuatario è una parte che riceve un prestito (prestito / prestito) e si assume l'obbligo di rimborsare i fondi presi in prestito in tempo.
La stessa persona nel quadro dei rapporti finanziari e creditizi può agire contemporaneamente sia come creditore che come mutuatario. La sua definizione in questo caso è tale che, ad esempio, un individuo, richiedendo un prestito a una banca, agisce come un mutuatario, la banca in questo caso - come un creditore. Allo stesso tempo, la presenza di un deposito in banca cambia i luoghi dei partecipanti alla relazione. E già un privato è un prestatore e una banca è un mutuatario.
Oggetto di relazioni creditizie
La componente principale della relazione tra il mutuatario e il prestatore è l'oggetto del trasferimento. Oggetto del trasferimento dei rapporti di credito è il valore prestato, o cosiddetto non realizzato. In altre parole, il creditore ha fondi liberi che si sono regolati con lui e si sono fermati nel loro movimento. Grazie al prestito diventa possibile avviare un nuovo ciclo per continuare il giro d'affari e mettere in circolazione fondi. Per fare ciò, è sufficiente emettere un prestito al mutuatario per certocondizioni. Da questo punto di vista, il mutuatario è una persona che, ricevendo e facendo circolare l'importo dell'anticipo, consente la continuità della circolazione delle finanze. E questo alla fine accelera il processo riproduttivo. È la natura anticipata del prestito che è una caratteristica importante delle relazioni finanziarie e creditizie.
Un' altra condizione importante per il funzionamento del meccanismo del credito è il rimborso e la conservazione della proprietà del creditore dei fondi messi a disposizione dal mutuatario. Una delle garanzie di rimborso è l'affidabilità creditizia del mutuatario.
Il principio fondamentale del credito è preservarne il valore
Quando presti i tuoi fondi a un creditore, è importante almeno salvarli e aumentarli il più possibile. Il soddisfacimento di queste condizioni è una qualità fondamentale del prestito.
In re altà, non sempre è possibile realizzarlo completamente. Il principale pericolo che attende i partecipanti alle relazioni creditizie e finanziarie sono i processi inflazionistici. Il risultato del traboccamento dei canali di circolazione del denaro è un eccesso di offerta di moneta e, di conseguenza, una diminuzione del suo potere d'acquisto. Il mutuatario è la persona che si assume l'obbligo di rimborsare il prestito. Ma in una situazione di inflazione, i fondi restituiti, pur mantenendo l'importo nominale, in re altà hanno una forma già scontata. Tuttavia, ci sono molti altri rischi, al verificarsi dei quali il mutuatario non è in grado di rimborsarlo secondo i termini del prestito. E non sempre la colpa è solo didebitore. Spesso è la violazione dei suoi diritti legali che porta a risultati così tristi.
Tutela degli interessi legali dei mutuatari
Inizialmente, in un rapporto di credito, il mutuatario è la parte più debole da un punto di vista legale. Le istituzioni finanziarie riducono al minimo l'influenza del cliente sul contenuto del contratto di prestito, limitando così la sua capacità di influenzare i termini della fornitura e del rimborso del prestito. Ciò rende necessario firmare accordi che sono più vantaggiosi per il prestatore, ma allo stesso tempo violano i diritti del mutuatario. Le violazioni più comuni dei diritti della persona che ha preso il prestito:
- calcolo del tasso di interesse per l'utilizzo di un prestito sull'intero corpo del prestito (e non sul saldo del debito);
- calcolo della commissione per l'emissione di un prestito;
- calcolo di una penale che non corrisponde all'importo del debito principale;
- conoscenza del contenzioso sulla territorialità della banca creditrice;
- assicurazione dei mutuatari come prerequisito per ottenere un prestito;
- inclusione nel contratto di prestito di una condizione per il calcolo di una commissione per il mantenimento di un conto di prestito e l'emissione di un prestito.
FZ RF "Su credito al consumo (prestito)"
Il 1° luglio 2014 è entrata in vigore nella Federazione Russa la legge n. 353-FZ. Il suo scopo è regolare i rapporti che sorgono nel processo di concessione di un prestito al consumo (prestito) a un individuo, se il prestito non è emesso per scopi commerciali.
L'obiettivo principale della legge è portare ordine al consumatoreprestito e protezione del mutuatario. Purtroppo, fino a tempi recenti, anche le banche stabili e di alta reputazione si permettevano di sfruttare l'analfabetismo legale dei propri clienti. Incentrata sull'assicurare la protezione legale dei mutuatari, la legge regola chiaramente i seguenti punti:
- standardizzazione del modulo del contratto di prestito;
- natura restrittiva dell'importo delle penali addebitate in caso di ritardo nel pagamento del prestito;
- limitare il tasso di prestito al dettaglio;
- chiarimento del meccanismo di calcolo del tasso di interesse effettivo;
- rafforzamento del controllo sul lavoro degli istituti di microfinanza;
- regolare il lavoro dei servizi di riscossione.
Milioni di persone vivono in debiti
Secondo le statistiche, dal 60 al 90% dei cittadini che lavorano nel paese ha prestiti in sospeso. Allo stesso tempo, la popolarità dei prestiti è in costante crescita. I cittadini in delirio concludono contratti di prestito. E le banche, controllando minimamente il merito creditizio del mutuatario, sono pronte a concedere prestiti. A volte è sufficiente presentare un passaporto. È in questa facilità e accessibilità che viene posata una "bomba a orologeria" che può colpire sia il prestatore che il mutuatario. Se il destinatario del prestito non è in grado di rimborsare il prestito, allora questo è già un problema non solo per lui, ma anche per il prestatore che ha erogato il prestito. È importante valutare con sobrietà i rischi e il livello di responsabilità e richiedere un prestito solo con il 100% di fiducia nel suo rimborso.
